miércoles, 29 de abril de 2009

"Records" cooperativos internacionales (I)

Las principales 300 cooperativas tienen la misma dimensión del PIB de Canadá.
En Colombia, una cooperativa de salud, Salucoop, ofrece servicios de cuidado médico a 15,5 por ciento de la población.
En Bolivia, las cooperativas mineras tienen más del ochenta por ciento de los trabajadores implicados en el sector.
En Etiopía, se estima que parte de los ingresos de 900.000 personas en el sector agrícola son generados a través de las cooperativas.
En Francia, 9 de cada 10 campesinos son socios de cooperativas agrícolas, los bancos cooperativos manejan 60 por ciento del total de los depósitos, y 25 por ciento de todos los comercios minoristas del país son cooperativas.
En Japón, 9,1 millones de familias de agricultores son socias de cooperativas que generan 257.000 empleos.
En India, 67 por ciento de las necesidades de los hogares rurales lo satisfacen las cooperativas.
En Suiza, el comerciante detallista más importante y el mayor empleador privado, es una cooperativa.
Fuente: OIT

La economía "informal" que emerge: OIT-SYNDICOOP

"Proletarios del mundo uníos" decía el famoso lema marxista...y puede decirse que jamás fue entendido simultáneamente por el sindicalismo y el cooperativismo...cada uno ha ido por su lado. SYNDICOOP, es una iniciativa desarrollada desde Ginebra por la Oficina de Actividades para los Trabajadores (ACTRAV) y el Servicio de cooperativas de la OIT como resultado de un esfuerzo conjunto de la Alianza Cooperativa Internacional (ACI), la Confederación Internacional de Organizaciones Sindicales Libres (CIOSL) -actualmente CSI- y la Organización Internacional del Trabajo. Las actividades comenzaron en 2002, y en una primera etapa el objetivo ha sido el de mejorar las condiciones laborales de trabajadores de la economía informal en Rwanda, Tanzania, Uganda, y más recientemente también en Kenia. "Estuvimos vinculados al proyecto OIT-SYNDICOOP desde el comienzo, y nuestros miembros se han beneficiado del fondo rotativo de préstamos que les permite expandir sus posibilidades de negocios y aumentar sus ingresos", dijo Sulait, quien es miembro de la Cooperativa de Limpia Zapatos de Uganda. "Nuestras voces ahora son escuchadas y respetadas por las autoridades municipales cuando demandamos respeto a nuestros derechos". La economía informal con frecuencia es considerada "sumergida". Pero en África occidental, tal como ocurre en muchas otras partes del continente, las actividades informales están lejos de ser invisibles. Los trabajadores informales venden periódicos, fruta, relojes o cualquier otra cosa que les pueda generar un ingreso. Y también ofrecen lustrar los zapatos o cortar el pelo de trabajadores, oficinistas o turistas. Su informalidad no está determinada por la invisibilidad, sino por la falta de vinculación con las estructuras formales de la sociedad, tanto aquellas relacionadas con el Gobierno como con la sociedad civil. Hassan Raha, del Congreso Sindical de Tanzania, dice que "el proyecto OIT-SYNDICOOP es una llamada de atención a nuestros gobiernos, para que respalden los esfuerzos de la mayor parte de los pobres que cada día luchan por su supervivencia en la economía informal". SYNDICOOP congrega representantes de asociaciones sindicales y de cooperativas, gobiernos y dirigentes de pequeños grupos de trabajadores informales. En Tanzania el comité directivo nacional del proyecto cuenta con representantes de todos estos grupos. Uno de los primeros pasos del proyecto fue asistir a los dirigentes de sindicatos y cooperativas en el diseño de estrategias para adaptar sus actividades de manera que pudieran contribuir a la organizar a los trabajadores de la economía informal. En cada país diez dirigentes fueron capacitados para lograr este objetivo. Además los comités directivos nacionales seleccionaron grupos de trabajadores informales para involucrarlos en el proyecto. En mayo de 2004 había 12 de estos grupos en Uganda, 7 en Tanzania y 5 en Rwanda. El proyecto busca que los grupos obtengan asistencia para mejorar sus condiciones laborales y su generación de ingresos. Para lograrlo, cada comité nacional ha establecido un fondo rotativo de préstamos. En Rwanda, por ejemplo, se ha dado respaldo a un grupo de mujeres recolectoras y recicladoras de basura, quienes realizan esta actividad tras la muerte de sus esposos en el genocidio ocurrido en ese país. "El proyecto ha permitido fortalecer la organización de las mujeres pobres que trabajan en la economía informal de Rwanda. Nosotras luchamos por la recolección de basura y su reciclaje para beneficiar el ambiente. Ahora hemos logrado mejorar nuestras condiciones mediante capacitación y acceso a microcréditos", explicó Florida Mukarubuga, de la asociación de Mujeres AMIZERO en Rwanda. AMIZERO recibió asesoría sobre condiciones laborales que pueden ser peligrosas dada la naturaleza de su trabajo, y utilizará el microcrédito para comprar materiales y herramientas. Su principal actividad de reciclaje se realiza a partir de la recolección de basura doméstica. Entre los desperdicios hay cáscaras de banana y papas, que pueden ser secadas para transformarlas en briquetas que luego sirven para cocinar. Estas son más baratas que el carbón y además son una alternativa a la tala de árboles para obtener leña. El trabajo con basura es peligroso, así que el proyecto se concentró en la capacitación, en el uso de protecciones para mejorar sus condiciones laborales, y en el retiro de los niños de estas actividades.

martes, 28 de abril de 2009

Algo "descomunal": los bankomunales


Los bankomunales han sido desarrollados por Fundefir (Premio a la excelencia 2008 según Venezuela Competitiva) una organización venezolana completamente privada, y sin fines de lucro. Lo mejor que ha hecho Fundefir en estos diez años es llevar a la gente herramientas para que la comunidad se haga dueña de su destino a través de un proceso pedagógico transparente y sin tutelajes de ningún tipo "educando a las comunidades en el ahorro". Para ello la fundación pone a disposición de los beneficiarios de un call center para resolver dudas prácticas y un software en Internet que se haya en proceso de desarrollo. Salomón Raydán, filósofo de formación y emprendedor por experiencia vital (miembro de Ashoka), es el cerebro creador de Fundefir y de los bankomunales (con camisa amarilla en la foto). Junto a él se mueve un reducido equipo de personas; además, el grupo ha contado con la asesoría de la firma consultora McKinsey, que ha ayudado a definir a Fundefir su propia esencia como empresa social. Hoy día suman alrededor de ciento cincuenta "bankomunales" diseminados en varios estados de Venezuela (aunque en España las Comunidades Autofinanciadas (CAF) siguen el mismo patrón). Se definen como una metodología para crear y desarrollar organizaciones financieras locales, propiedad de los miembros de cada comunidad. El de Bankcomunales no es el modelo del Village Bank ni el de los bancos comunales tradicionales (que se generan automáticamente desde los consejos comunales venezolanos); es un movimiento de capital financiero propio. En los Bankomunales los créditos son pequeños, pero se satisfacen en casi cien por ciento. Los Bankomunales no son como una cooperativa. En este caso, el individuo es lo principal. “Es mi voluntad como individuo lo que prevalece. En esa racionalidad individual encuentro que asociarme es beneficioso. No es lo colectivo sobre el individuo; es una suma de individuos. Y así debe ser”. Dice Raydán: “Nuestro modelo está diseñado para todo el mundo: el ama de casa, el estudiante… todo el mundo tiene derecho. Una señora que no tiene para pagar la luz, y pide un crédito para eso. Un pobre no tiene tarjeta de crédito. ¡No tener acceso a servicios financieros es una cosa tan excluyente! Lo que digo es que nuestro modelo contribuye a solucionar esos problemas. A un nivel, nunca hemos pretendido sustituir a la banca. Al contrario, ser aliados de la banca en sectores donde no va a llegar”. Estoy leyendo un libro que habla de su metodología de implantación y que compré en Caracas en mi último viaje...Seguiremos informando. Un lema: la banca social, una respuesta solidaria ante la crisis financiera.

miércoles, 22 de abril de 2009

Spin-off "sociales": el caso de Microbank


Los spin-off son procesos de desagregación organizativa que se producen cuando una unidad se desprende de otra, generalmente mayor, para seguir su propio rumbo: una misión propia. Las multinacionales acometen procesos de esta naturaleza para rediseñar sus estrategias corporativas -abandonar actividades.Tambien las entidades no lucrativas realizan estas operaciones. De las universidades pueden surgir spin-off de grupos de investigación que se convierten en empresas de base tecnológica (EBT). Google es un spin-off de la Universidad de Standford. Igualmente podría asimilarse este proceso al comportamiento de ciertas entidades educativas de índole religioso -maristas, salesianos...- que generan fundaciones para canalizar una actividad específica de cooperación al desarrollo -SED en el caso de los maristas- o acción social -Fundación Don Bosco en el caso de los salesianos-. Las entidades de crédito también hacen spin-off como el caso de la Caixa y su Fundación -dedicada a la obra social de la caja de ahorro- pero también podríamos hablar en este sentido de "Microbank": su banco social (un spin-off social). El banco ha financiado más de 34.000 proyectos desde el inicio de su actividad a través de sus tres líneas de actividad: los Microcréditos Sociales, por una cuantía límite de 15.000 euros, que dan apoyo a la autoocupación y a los microempresarios; los Microcréditos Financieros, por una cuantía límite de 25.000 euros, centrados en la creación de actividad productiva; y los Microcréditos Familiares, que tienen como objetivo atender necesidades familiares que permitan superar dificultades temporales y faciliten el desarrollo personal. El carácter social de los microcréditos viene avalado por el hecho de que más del 47 por ciento de los jóvenes microemprendedores encuentran en el microcrédito el instrumento para dejar atrás el desempleo o la temporalidad laboral y generar su propio puesto de trabajo. Las actividades que predominan entre los negocios puestos en marcha por los jóvenes beneficiarios de MicroBank son el comercio y las microempresas en el sector servicios.Recientemente MicroBank, ha lanzado una nueva línea de microcréditos sin aval, dotada con 10 millones de euros, dirigida a financiar los proyectos empresariales de jóvenes menores de treinta y cinco años con dificultades para acceder al sistema crediticio tradicional. Este producto social tienen un porcentaje máximo de financiación del 95 por ciento del coste total del proyecto, con una cuantía máxima de 15.000 euros, que en determinadas ocasiones podría alcanzar los 25.000 euros. El plazo de amortización es de 5 años, más 6 meses de carencia optativa, el tipo de interés es fijo del 6,67 por ciento, y no hay comisiones de ningún tipo.Para MicroBank, la necesidad de crear estos microcréditos para jóvenes con menos oportunidades "es también la de quitarles el miedo al fracaso, siendo sus ideas y su trabajo el único aval que necesitan". Injuve ha firmado un convenio con este banco social y está trabajando por adherir a este convenio al mayor número de Oficinas de Emancipación Joven, creadas con la colaboración del Injuve y de las Comunidades Autónomas y las Ciudades de Ceuta y Melilla.

martes, 21 de abril de 2009

Más innovación, más libertad...


Es curioso como el cine nos ha acercado a ese "micromundo" que hemos generado para "reinsertar en la sociedad" (¿?) a los que incumplen las normas (El prisionero de Alcatraz, Cadena perpetua, la Milla Verde,...etc). A pesar del fracaso general del engendro -aunque no se reconozca- constituye un terreno de actuación privilegiado para la acción y la innovación social (ver el caso Onda Cerebral). Durante 2008 las 527 ONGs que trabajan en las cárceles desarrollaron 745 programas, llevados a cabo por más de 6.000 voluntarios. Entre las principales áreas de trabajo está la preparación para la inserción laboral, programas sanitarios y con drogodependientes, programas educativos, programas de integración social, atención a colectivos específicos y programas religiosos y de formación en valores. En muchas de estas acciones de trabajo social hay elementos de innovación. Hoy se ha constituido el Consejo Social Penitenciario conformado por representantes de la Secretaría General de Instituciones Penitenciarias y por diez de las ONG con mayor implantación en los centros penitenciarios: UNAD, Fundación Padre Garralda-Horizontes Abiertos, Cruz Roja, Pastoral Penitenciaria, Cáritas, Proyecto Hombre, Fundación ADSIS, PEAPS, Fundación Atenea Grupo GID, ASECEDI y Solidarios para el Desarrollo. Las principal función con la que nace este órgano es la de coordinar los proyectos de las entidades sociales y ONG que trabajan en el ámbito penitenciario. También será un ámbito para proponer estrategias conjuntas y reorientar una situación coercitiva, alienante y traumática en una oportunidad para el cambio y la inserción social . El órgano y la función está creado habrá que dotarlo de contenido y resultados...los reclusos y reclusas lo necesitan.

sábado, 18 de abril de 2009

"Paralíticos" en Bethesda.

He utilizado varias veces en clase de Recursos Humanos la analogía de la situación referida en la cita evangélica sobre “El paralítico y la piscina de Betesda” para reforzar la necesidad de estar bién situado para aprovechar las oportunidades a la hora de comenzar y desarrollar una carrera profesional... la piscina de Bethesda (en arameo «casa de la la misericordia »), estaba situada en un barrio o arrabal de la ciudad, a unos cien metros del templo, por fuera de las murallas de Jerusalén. Los arqueólogos la descubrieron en 1932. Había una especie de aguas termales vinculada a un santuario pagano que en determinado tiempo borbollarían y se removían... Esto se prestaba a muchas supersticiones sobre los electos mágico-curativos del agua. Alrededor de la piscina habían levantado un gran edificio. Lo cierto es que había allí muchos enfermos. Jesús acudió a ella y, sin pararse a dar explicaciones sobre la superstición, se fijó en un enfermo paralítico desde hacía 38 años, y le preguntó sin más: «¿Quieres curarte?». Lógicamente, contestó que sí. Entones Jesús le dice: «Levántate, toma tu camilla y echa a andar»...Al margen de las connotaciones para creyentes me quedo con tres cosas también útiles para la innovación y para el mundo de la información y participatición en internet:

1) hay que movilizarse, (aunque se sea un poco “paralítico” de algo)...aunque se tengan pocas posilidades, nunca uno se puede autoanular...tampoco para iniciarse y vencer el miedo en las nuevas tecnologías.

2) Hay que situarse bien,...también en la red de redes (internet) y en la red social (fuera de internet)

3) Hay que saber esperar,...pienso en numerosos “bloggers” situados en internet esperando “una conexión”, “un comentario”, “un seguidor/a”...o en innovadores/as que realizan algo relevante pero ni ellos/ellas todavía lo saben porque todavía nadie ha pasado por allí...
Solo así se producen algunos milagros...

viernes, 17 de abril de 2009

Cambio cultural hacia la innovación: una hoja de ruta



Los valores -y las manifestaciones- presentes en organizaciones innovadoras son:

1) CONFIANZA en el trabajo individual y colectivo para no malgastar recursos en el control...

2) COOPERACION para generar y desarrollar iniciativas y aprovechar todas las sinergias...

3) RIESGO y VALENTIA para emprenderlas y adoptarlas,

4) TOLERANCIA para admitir el fracaso y superar los obstáculos

y 5) SIMETRÍA para que las relaciones no tengan fronteras verticales...

¿Cuáles son los rasgos de nuestra cultura actual? ¿es posible la innovación en este ambiente?
¿Se anima alguien a seguir este camino...?
Imagen: MORALES GUTIÉREZ, A.C. (2004) Análisis y diseño de sistemas organizativos. Thompson-Civitas, p. 152

miércoles, 15 de abril de 2009

Innovación y los siete principios "leonardinos"



Un referente histórico de innovador es, sin duda, Leonardo Da Vinci. Hoy hubiese cumplido 557 años. Desde aquí un pequeño homenaje...sus siete (número enigmático) principios (igual que Steven Covey tiene los suyos...) muy acordes con el espíritu y los valores que inspiran -y siguen inspirando- los ambientes innovadores:
  1. Espíritu de búsqueda (Curiositá): Un enfoque de insaciable curiosidad por la vida y una incesante búsqueda de aprender continuamente.

  2. Experimentación (Dimostrazione):El compromiso de comprobar el conocimiento por medio de la experiencia, la persistencia y la voluntad de aprender de los errores.

  3. Observación (Sensazione):El refinamiento continuo de los sentidos, especialmente de la vista, como medio para avivar la experiencia.

  4. Divergencia (Sfumato):La voluntad de aceptar la ambigüedad, la paradoja y la incertidumbre.

  5. Utilización ambidextra de las capacidades mentales (Arte/sciencia): El desarrollo del equilibrio entre arte y ciencia, lógica e imaginación. Pensar con “todo el cerebro”: el razonamiento (lado izquierdo) y la intuición (lado derecho)

  6. Desarrolo integral (Corporalitá):El cultivo de la gracia, el porte, la salud mental y física.

  7. Pensamiento sistémico (Connesione):Reconocer y apreciar que todas las cosas y fenómenos están interconectados. Lo que hemos reiterado como la necesidad de pensar en función de sistemas.


Buenos consejos "eternos" de un buen maestro...

lunes, 13 de abril de 2009

España en el "G-8" de ayuda al desarrollo

Según Consumer Eroski, España ha incrementado la ayuda al desarrollo durante el pasado año en un 19,4% con respecto al pasado año. Esto sitúa a nuestro país en el octavo lugar en relación al esfuerzo respecto a su PNB (0,43%)y en el séptimo en relación a volumen de ayuda, en torno a unos 4.880 millones de euros. Pese a que este incremento es "muy positivo", Intermón teme que España no logre llegar al 0,7% prometido al final de la legislatura. El ministro de Asuntos Exteriores y de Cooperación, Miguel Angel Moratinos, aseguró el 14 de abril que la cooperación al desarrollo será un "tema prioritario" de la presidencia española de la Unión Europea durante el primer semestre de 2010, al tiempo que advirtió a la nueva directora de la Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo (AECID), Elena Madrazo, de que su "gran reto" será contribuir a la lucha contra la pobreza. En su intervención, además de resaltar la "sinergia" que actualmente existe entre la Agencia y Exteriores que no había en otra "época", el ministro hizo especial hincapié en que la lucha contra el hambre y la pobreza "es el gran reto del siglo XXI". En este sentido, y ante la próxima presidencia europea, Moratinos aseguró que el Gobierno quiere "colocar la agenda de cooperación al desarrollo en la mesa de los jefes de Estado y de Gobierno" europeos y que ésta "no sea un tema más" sino "un tema prioritario". "En este mundo que estamos construyendo del siglo XXI no podemos mirar para otro lado", subrayó.
Precisamente el próximo editorial de la Revista Fomento Social tratará en profundidad el tema de la cooperación al desarrollo en España. En general, los países ricos dieron de media el pasado año un 0,30% de su PNB, el mismo procentaje que se alcanzó en 1993. Ariane Arpa, directora general de Intermón Oxfam, ha declarado que le parece un insulto al comparar la desproporción de recursos que los países donantes han destinado a salvar su banca de la crisis con lo que han destinado en ayuda al desarrollo. La ONG considera que el incremento de un 10% en la ayuda al desarrollo del conjunto de países donantes tiene de positivo que revierte la tendencia descendente de los últimos dos años, pero está lejos de 8,4 billones de dólares movilizados por esos mismos países para apuntalar su sistema financiero.

martes, 7 de abril de 2009

Posibilidades financieras para empresas sociales


El pasado intervine "virtualmente" (videoconferencia pregrabada) en el I Congreso de Emprendedores Universitarios celebrado en El Salvador organizado por la Universidad Centroamericana. Los temas abordados son fundamentalmente las posibilidades de internet para la financiación de las empresas sociales. El tema lo hemos tratado en esta bitácora en diversos post:

-El capital riesgo

-Los microcréditos a través de internet

-La Banca ética

-Las peet to peer charities


Adjunto la presentación en diapositivas. Si a alguien le interesa el video que se reprodujo en el congreso -son 120 megas- con mucho gusto se lo haré llegar o buscamos la forma de compartirlo.




domingo, 5 de abril de 2009

e-democracia e innovación.

Consultas Europeas a la Ciudadanía es una iniciativa de la UE. Supone el ensayo de una nueva fórmula de participación democrática, ante la necesidad comunitaria de potenciar un acercamiento y un diálogo más directo con los ciudadanos. Los 27 Estados miembros celebraron a lo largo del mes de marzo sus respectivas Consultas Nacionales. En total, 1.600 ciudadanos europeos tomarán parte de los debates, sumándose así a los más de 150.000 que ha participado en los foros online lanzados en cada Estado miembro en diciembre de 2008, con el objetivo de dar la oportunidad a un mayor número de personas de expresar sus opiniones en el debate. Una vez que se hayan celebrado las consultas, se podrán votar online las recomendaciones consensuadas en cada evento nacional. Las 15 propuestas más votadas serán finalmente discutidas en una Cumbre Europea de Ciudadanos los días 10 y 11 de mayo en Bruselas, en la que 150 ciudadanos de todos los países de la Unión harán y discutirán sus recomendaciones con representantes políticos de las instituciones europeas. Los pasados días 14 y 15 de marzo, 100 ciudadanos de todas las CCAA se dieron cita en Madrid convocados por la Fundación Luis Vives para debatir sobre cómo la UE puede afrontar nuestro futuro socioeconómico en un contexto globalizado dentro de este debate pan europeo. Dichos ciudadanos, seleccionados de forma aleatoria teniendo en cuenta criterios de representatividad y diversidad (de género, edad, región, profesión), expresaron sus ideas, debatieron y llegaron a un acuerdo sobre las siguientes diez recomendaciones de acción a las instituciones comunitarias:

1. Impulso de la sanidad pública digna y paneuropea, así como el fomento de la I+D+I sanitaria y la creación de un archivo común en investigaciones e historiales médicos. Además, piden una adecuada asignación económica a los países miembros según la población inmigrante asumida.

2. Actuar para desarrollar una estrategia común de empleo eficaz, para disminuir la precariedad laboral, con salarios dignos y adecuados en toda la UE, que respeten la vida familiar y que establezcan medidas de control para garantizar el cumplimiento en los Estados miembros.

3. Que la UE obligue a los Estados miembros a adaptar su legislación para garantizar los derechos laborales (salarios y contratación dignos), así como la igualdad de oportunidades de todos los trabajadores y trabajadoras, creando un organismo de regulación y vigilancia con capacidad sancionadora a los estados miembros.

4. Hacer que las decisiones europeas en materia de igualdad de género sean vinculantes para los Estados y cuenten con suficientes recursos económicos.

5. Que la Comisión Europea redacte una normativa efectiva para garantizar la defensa del consumidor, que incluya medidas como:
Un organismo propio con capacidad sancionadora en colaboración con las existentes oficinas estatales.
• El fomento de las nuevas tecnologías que permitan dejar constancia efectiva de la reclamación.
• Sanciones ejemplares a las entidades infractoras
• Una política vinculante de etiquetado común

6. Creación de un mercado único de conocimientos e i+d+i con criterios de calidad y sostenibilidad dotado todo ello con recursos estratégicos suficientes y llegar así a ser líderes mundiales.

7. Un mayor esfuerzo comunitario para la integración y la cesión de parte la soberanía de los países en pro de una Constitución común, incrementando a su vez la información y las oportunidades de participación ciudadanas.

8. Creación de un fondo económico europeo para el apoyo a las pymes y la generación de empleo en todas las regiones, sin olvidar las zonas rurales y prestando atención al empleo de la juventud.

9. Mayores competencias a la UE y aumento del presupuesto público en materia de educación y una regulación común que asegure la calidad y trabaje por la interculturalidad.

10. Que la UE, basándose en el principio de transparencia y un elevado sistema común de principios y valores, garantice el control y la información a los consumidores, sobre el sistema financiero (evitando riesgos excesivos y facilitando créditos a tipo de interés social) y sobre las empresas (a través de auditorías e inspecciones en aspectos como protección al medio ambiente, Responsabilidad Social, seguridad laboral, etc.)

Como vemos dos de las recomendaciones hacen referencia a la innovación...

Crisis y "Prosperitas": oportunidades en el microfinanciamiento


Prospéritas es una institución microfinanciera que ganó el primer premio al proyecto emprendedor 2008 del IE Business School, y cuyo objetivo es ofrecer microcréditos a la población de bajos ingresos de Colombia. 5,3 millones de microempresas y solo 16 instituciones que cubren el 17,9% de la demanda total vislumbran un esperanzador horizonte en tiempo de crisis para esta iniciativa. La idea de crear Prospéritas nació de tres colombianos: Marcela Torres, Francisco Noguera y Santiago Álvarez, miembros de una firma de consultoría estratégica en Bogotá que compartían la inquietud de combinar el mundo empresarial con el alivio de tantas necesidades existentes en la región. Su primera cliente fue Dalila. Ella tenía el sueño de tener un carrito de perros calientes para lo cual necesitaba el equivalente a 60 euros. Actualmentes es una institución microfinanciera que ofrece microcréditos y formación a empresarios de bajos ingresos en economías emergentes con objetivo de rentablilidad. Hay tres grandes grupos de instituciones que ofrecen microcréditos: las ONG, las instituciones financieras no bancarias, y los bancos. Las ONG tienen el potencial de lograr el impacto más alto debido a que atienden, por lo general, a los más pobres y además ofrecen servicios no-financieros como formación, comercialización, salud... pero tienen limitaciones de acceso a fuentes de financiación porque dependen de donaciones. Los bancos, que tienen infraestructura y metodologías de crédito que se adaptan mejor a los menos pobres de los pobres y tienen la capacidad de llegar a mucha gente. Las instituciones financieras no bancarias muchas veces son un esquema de transición de ONG a bancos. Son autosuficientes en su financiación (como los bancos), pero no mantienen la visión que tenían como ONG porque tienen un mandato de rentabilidad. Su reto no es fácil: necesitan 1,25 millones de dólares para lanzar el proyecto. Una vez en marcha, con 2.000 microcréditos se hace rentable. A un promedio de 500 dólares por microcrédito, se necesita una financiación de un millón de dólares para prestar. Con un buen screening, las tasas de morosidad en esta industria son muy bajas, en torno al 2-3%. Con una tasa de morosidad tan baja, pueden proponerle al inversor un flujo de fondos muy estable y en un mercado que no está muy afectado por los ciclos económicos. Hace unas semanas Universia-Knowledge@Wharton recogía una entrevista con los miembros del equipo de Prosperitas, Marcela Torrés, de Colombia, y Tomás Baylac, de Argentina, sobre el nacimiento de la empresa y las dificultades de hacer microfinanzas en tiempos de crisis.